Τι είναι η ψηφιακή πληρωμή;
Είναι η πληρωμή που πραγματοποιείται μέσω ψηφιακών ή διαδικτυακών τρόπων, χωρίς ανταλλαγή μετρητών (e-payment). Είναι η μεταφορά αξίας από έναν λογαριασμό σε έναν άλλον όπου τόσο ο πληρωτής όσο και ο δικαιούχος χρησιμοποιούν μια ψηφιακή συσκευή όπως κινητό τηλέφωνο, υπολογιστή ή πιστωτική, χρεωστική ή προπληρωμένη κάρτα.
Ο πληρωτής και ο δικαιούχος μπορεί να είναι είτε επιχείρηση είτε ιδιώτες. Επομένως, για να πραγματοποιηθούν οι ψηφιακές πληρωμές, τα συμμετέχοντα μέρη πρέπει να διαθέτουν τραπεζικό λογαριασμό, μέθοδο ηλεκτρονικής πληρωμής, συσκευή από την οποία να μπορούν να πραγματοποιούν την πληρωμή και μέσο μετάδοσης. Αυτό σημαίνει ότι είτε θα έπρεπε να έχουν εγγραφεί σε έναν πάροχο πληρωμών είτε σε έναν μεσάζοντα, όπως μια τράπεζα ή έναν πάροχο υπηρεσιών.
Μια συναλλαγή ψηφιακής πληρωμής μπορεί να πραγματοποιηθεί τόσο στο Διαδίκτυο όσο και αυτοπροσώπως στον δικαιούχο πληρωμής. Για παράδειγμα, εάν ένας αγοραστής πληρώσει μέσω UPI σε έναν ιστότοπο ηλεκτρονικού εμπορίου ή αγοράσει από το τοπικό παντοπωλείο και τον πληρώσει μέσω UPI ενώ πραγματοποιεί αγορές στο κατάστημα, και οι δύο θεωρούνται συναλλαγές ψηφιακής πληρωμής.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι ψηφιακών πληρωμών, όπως UPI, NEFT, AEPS, κινητά πορτοφόλια και τερματικά PoS. Η UPI είναι η λειτουργία που προτιμάτε πιο συχνά, αφού έχει ξεπεράσει το ορόσημο του 1 τρισεκατομμυρίου δολαρίων στην αξία των συναλλαγών.
Γιατί να πληρώσω ψηφιακά;
Η μετάβαση στις ψηφιακές πληρωμές και εισπράξεις έχει ορισμένα οφέλη, ειδικά για τις μικρές επιχειρήσεις. Οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις αναμένουν τώρα ότι η διευκόλυνση ψηφιακών πληρωμών θα είναι διαθέσιμη για ταχύτερες και πιο ασφαλείς πληρωμές χωρίς κίνδυνο και χωρίς χρεώσεις. Ο πληρωτής έχει ένα κινητό τηλέφωνο που παρέχει πρόσθετο έλεγχο ταυτότητας μέσω δακτυλικού αποτυπώματος ή άλλης επαλήθευσης, όπως βιομετρικής μεθόδου, ελαχιστοποιώντας τον κίνδυνο.
Και για τις επιχειρηματικές συναλλαγές, υπάρχουν πολλά οφέλη από αυτή τη μετάβαση.
- Η διαχείριση μετρητών μειώνεται και έτσι μειώνεται και ο κίνδυνος κλοπής, καθώς και το κόστος ασφάλειας και αποθήκευσης.
- Οι ψηφιακές πληρωμές είναι συχνά πιο γρήγορες συναλλαγές, με αποτέλεσμα να δημιουργούνται μικρότερες ουρές και να βελτιώνεται η εμπειρία του πελάτη στο κατάστημα.
- Διατίθεται μια σαφής διαδρομή για εύκολη λογιστική, που βοηθά στην απλοποίηση των λειτουργιών και της φορολογικής συμμόρφωσης.
Οι ψηφιακές πληρωμές που βασίζονται σε κινητά παρέχουν επίσης στον δικαιούχο τη δυνατότητα συλλογής δεδομένων των πελατών τους. Με αυτόν τον τρόπο δύναται να τμηματοποιηθεί η αγορά. Αυτό με τη σειρά του δίνει τη δυνατότητα στους εμπόρους λιανικής και στις τράπεζες να χρησιμοποιούν ψηφιακές πληρωμές, μαζί με προγράμματα αφοσίωσης και ανταμοιβής, για να προσεγγίσουν και να διατηρήσουν περισσότερους πελάτες μέσω στοχευμένου μάρκετινγκ και προσαρμοσμένων προσφορών. Τέλος, οι πιστωτικές κάρτες, ένας από τους παλαιότερους τρόπους πληρωμής, και το νέο μοντέλο Buy Now Pay Later, που υποστηρίζεται από ψηφιακές πληρωμές, παρέχει πρόσβαση σε πίστωση για τους πελάτες.
Πώς λειτουργούν οι ψηφιακές πληρωμές;
Εμπλεκόμενα μέρη
Μπορεί να φαίνεται ότι χρειάζονται μόνο μερικά κλικ για να πληρώσετε ψηφιακά, αλλά να ξέρετε πως παρασκηνιακά υπάρχουν αρκετοί μεσάζοντες που λειτουργούν για να διευκολύνουν μια επιτυχημένη συναλλαγή.
Οι οντότητες που εμπλέκονται στην επεξεργασία από την αρχή έως το τέλος μιας συναλλαγής με ψηφιακή πληρωμή περιλαμβάνουν τον έμπορο (δικαιούχο πληρωμής), τον καταναλωτή (πληρωτή), την τράπεζα και το δίκτυο πληρωμών. Ο όρος «Έμπορος», σε αυτό το πλαίσιο, αναφέρεται σε τοπικά καταστήματα, εμπορικά κέντρα, καταστήματα λιανικής, καθώς και πύλες ηλεκτρονικού εμπορίου και παρόχους υπηρεσιών που παρέχουν τη δυνατότητα συναλλαγών ή διακανονισμού τελών χρησιμοποιώντας ψηφιακές πληρωμές.
Η τράπεζα που χρεώνει το ποσό από τον πληρωτή είναι γνωστή ως τράπεζα εκδότης. Από την άλλη πλευρά είναι η τράπεζα του δικαιούχου, η τράπεζα που λαμβάνει το ποσό, η οποία πιστώνει το ποσό στην απόδειξη. Επομένως, και τα δύο μέρη πρέπει να διαθέτουν τραπεζικό λογαριασμό και μέθοδο ηλεκτρονικής τραπεζικής συναλλαγής για να συναλλάσσονται ψηφιακά.
Λειτουργία Συστήματος Ψηφιακών Πληρωμών
Για να κατανοήσουμε τη διαδικασία του τρόπου λειτουργίας του συστήματος των ψηφιακών πληρωμών, θα χρησιμοποιήσουμε ένα παράδειγμα.
Έστω ότι η Άννα αγοράζει ρούχα αξίας 500€ από ένα φυσικό κατάστημα. Επιλέγει να πραγματοποιήσει την ψηφιακή πληρωμή για αυτό το ποσό χρησιμοποιώντας τη χρεωστική της κάρτα στο μηχάνημα Point of Sale (PoS) ή να πληρώσει μέσω UPI για οποιαδήποτε εφαρμογή (QR Code) στο κατάστημα.
Όταν ο καταστηματάρχης σύρει την κάρτα στο μηχάνημα PoS, πραγματοποιούνται αρκετά βήματα πριν την πληρωμή. Εφόσον η πληρωμή πραγματοποιείται με τη χρεωστική κάρτα της Άννας, ο πάροχος του PoS ελέγχει για επαρκές υπόλοιπο στον τραπεζικό της λογαριασμό. Αυτό γίνεται μόνο αφού η Άννα εισαγάγει το PIN της συναλλαγής, το οποίο επαληθεύεται και στη συνέχεια, εάν υπάρχει επαρκές υπόλοιπο, η ψηφιακή πληρωμή υποβάλλεται σε επεξεργασία και τα χρήματα χρεώνονται από τον λογαριασμό της και πιστώνονται στον επαγγελματικό λογαριασμό του καταστήματος. Σε περίπτωση που χρησιμοποιείται πιστωτική κάρτα για ψηφιακές πληρωμές, το διαθέσιμο πιστωτικό όριο επαληθεύεται πρώτα με τον πάροχο της κάρτας του πληρωτή πριν διεκπεραιωθεί περαιτέρω η συναλλαγή.
Εάν η Άννα αγοράζει online, τότε για τη ψηφιακή πληρωμή, αποστέλλεται αίτημα πληρωμής από το πρόγραμμα αναπαραγωγής ηλεκτρονικού εμπορίου στην πύλη πληρωμής με την οποία έχει συνδεθεί. Στη συνέχεια, η πύλη πληρωμής αναζητά εξουσιοδότηση μέσω OTP ή PIN από την Άννα. Μετά δέχεται το ποσό από την τράπεζά της και διακανονίζει το ποσό με την τράπεζα στην οποία έχει λογαριασμό η πύλη ηλεκτρονικού εμπορίου. Η πύλη πρέπει πρώτα να ελέγξει το υπόλοιπο στον τραπεζικό λογαριασμό της Άννας και, κατά συνέπεια, είτε να προχωρήσει στον έλεγχο ταυτότητας είτε να απορρίψει το αίτημα εάν έχει ανεπαρκές υπόλοιπο ή εάν έχει εισαγάγει λανθασμένα τα στοιχεία πληρωμής.
Ο κλάδος πληρωμών καινοτομεί συνεχώς για να κάνει τις ψηφιακές πληρωμές απλούστερες και ταχύτερες για τους όλους τους χρήστες. Προσφέρεται μια σειρά επιλογών και γίνονται όσο το δυνατόν πιο βολικές και ασφαλείς αυτές οι πληρωμές. Με αυτόν τον τρόπο οι επιχειρήσεις μπορούν να καλλιεργήσουν τη σταθερότητα των χρηστών και να βελτιώσουν την εμπειρία τους.
Στροφή στις ψηφιακές πληρωμές
Η πανδημία έχει αλλάξει ουσιαστικά τα πάντα σχετικά με τον τρόπο που ζούμε, από το πώς έχουμε πρόσβαση στην υγειονομική περίθαλψη μέχρι το πώς ψωνίζουμε και πληρώνουμε για αγαθά. Καθώς η ανέπαφη χρήση έγινε πιο συνηθισμένη, οι ψηφιακές πληρωμές εκτοξεύθηκαν στα ύψη και η τάση δεν δείχνει σημάδια επιβράδυνσης.
Σύμφωνα με τη μελέτη Back to Business 2022 της Visa, το 73% των μικρών επιχειρήσεων που συμμετείχαν στην έρευνα δήλωσαν ότι οι νέες μορφές ψηφιακών πληρωμών είναι θεμελιώδεις για την ανάπτυξή τους. Οι καταναλωτές μοιράζονται παρόμοια συναισθήματα. Το 36% των ερωτηθέντων καταναλωτών είπε ότι η αποδοχή ψηφιακών πληρωμών είναι ο κορυφαίος παράγοντας για την επιλογή αγοράς από κατάστημα, εκτός από την τιμή, ενώ το 41% των ερωτηθέντων καταναλωτών είπε ότι έχει εγκαταλείψει μια αγορά σε φυσικό κατάστημα επειδή δεν έγιναν δεκτές οι ψηφιακές πληρωμές.
Οι καταναλωτές στρέφονται όλο και περισσότερο σε πορτοφόλια κινητών, όπως το Apple Pay και το Google Pay, για τη διευκόλυνσή τους. Αυτά έχουν τη δυνατότητα να διαχειρίζονται πιστωτικές κάρτες, κάρτες επιβράβευσης, συνδρομές, άμεσα σε μια κινητή συσκευή.
Οι τεχνολογίες μηχανικής μάθησης και τεχνητής νοημοσύνης που καθιστούν δυνατές τις ψηφιακές πληρωμές, είναι σε θέση να μελετούν τις εμπειρίες των αγοραστών και να τις βελτιώνουν με την πάροδο του χρόνου – οδηγώντας σε μεγαλύτερη προστασία και ασφάλεια από απάτες.
Οι ανέπαφες ψηφιακές πληρωμές και οι εφαρμογές πληρωμών P2P, όπως το Venmo, το Zelle και το Cash App της Square, συνεχίζουν να αυξάνονται σε δημοτικότητα, επιτρέποντας στους καταναλωτές να ψηφιοποιούν τις πληρωμές που πραγματοποιούν στο κατάστημα και στο διαδίκτυο. Και οι τρεις παίκτες ανέφεραν άνευ προηγουμένου ανάπτυξη το 2020, η οποία συνεχίζει να αυξάνεται. Οι ειδικοί εκτιμούν ότι πάνω από 1 τρισεκατομμύριο δολάρια θα συναλλάσσονται μέσω εφαρμογών P2P για κινητά το 2023.
Ενώ η πανδημία πυροδότησε μια άνευ προηγουμένου ανάγκη για ψηφιακά πορτοφόλια και πληρωμές, οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις συνεχίζουν να τα χρησιμοποιούν λόγω της ευκολίας και της ασφάλειας που τους προσφέρουν. Σύμφωνα με το Back to Business Study 2021 της Visa, το 49% των καταναλωτών πιστεύει ότι η χρήση μεθόδων ανέπαφων πληρωμών, όπως τα ψηφιακά πορτοφόλια, είναι ένα από τα πιο σημαντικά μέτρα ασφαλείας που πρέπει να εφαρμόσουν και να διατηρήσουν τα καταστήματα.
Με αυτήν την άνοδο και την έμφαση στις ψηφιακές πληρωμές, οι επιχειρήσεις που αποτυγχάνουν να παρέχουν σχετικούς τρόπους πληρωμής με ασφαλή τρόπο θα μείνουν πίσω και θα χάσουν έσοδα. Στη μελέτη Back to Business 2022 της Visa, το 59% των μικρών επιχειρήσεων δήλωσε ότι σκοπεύει να στραφεί στη χρήση μόνο ψηφιακών πληρωμών μέσα στα επόμενα δύο χρόνια ή είναι ήδη χωρίς μετρητά.
Με τις ψηφιακές πληρωμές στο υψηλότερο επίπεδο όλων των εποχών, είναι πρωταρχικής σημασίας οι καταναλωτές και οι οργανισμοί πληρωμών να κατανοούν τις αναδυόμενες τάσεις και τρόπους για να εξασφαλίσουν μια ασφαλέστερη εμπειρία αγορών.
Τα προνόμια και οι κίνδυνοι των αναδυόμενων τάσεων πληρωμών
Ένας άλλος τρόπος πληρωμών που αναπτύσσεται ως αποτέλεσμα της πανδημίας είναι το buy-now-pay-later (BNPL), δίνοντας στους αγοραστές την ευκαιρία να κλιμακώσουν τις δόσεις πληρωμής, συνήθως άτοκες, ενώ οι έμποροι λαμβάνουν την πλήρη πληρωμή προκαταβολικά από την τράπεζα ή το BNPL fintech (π.χ. Klarna, Affirm, Afterpay).
Η έλξη της Visa και της Mastercard που επέτρεψαν στις εκδότριες τράπεζες να προσφέρουν πληρωμές με δόσεις στους κατόχους καρτών τους υπήρξε μνημειώδης. Οι καταναλωτές χρησιμοποιούν παρόχους BNPL όχι μόνο για καθυστερημένες πληρωμές αλλά και για την ευκολία και την εμπειρία χρήστη που συχνά είναι πολύ ανώτερη από αυτή των πληρωμών με κάρτα.
Παρά τα προνόμια, η σχετικά νέα προσφορά πληρωμής δεν είναι χωρίς κινδύνους. Οι πάροχοι BNPL δεν υπόκεινται ακόμη σε ορισμένους νόμους για την προστασία των καταναλωτών και τα δάνεια BNPL επί του παρόντος δεν διαθέτουν ορισμένες από τις προστασίες καταναλωτών που ισχύουν για τις πιστωτικές κάρτες, όπως προστασία διαφορών και επιλογές αντίστροφης χρέωσης σε περιπτώσεις όπου τα αγορασμένα αγαθά ενδέχεται να είναι ελαττωματικά.
Άλλες αναδυόμενες τάσεις περιλαμβάνουν πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό, πληρωμές σε πραγματικό χρόνο (Real Time Payment) και ανοιχτή τραπεζική. Αυτές οι εναλλακτικές μέθοδοι πληρωμής κερδίζουν μεγάλη έλξη και αρπάζουν μερίδιο αγοράς μακριά από τις παραδοσιακές συναλλαγές με κάρτες, αλλά οι οργανισμοί πληρωμών πρέπει να είναι επιμελείς όσον αφορά τους νέους αλλά και τους υπάρχοντες κινδύνους.
Το RTP αυξάνει την πιθανότητα απάτης με περισσότερες περιπτώσεις ψεύτικων συναλλαγών και απάτες μεταξύ πληρωμών P2P. Η ανοιχτή τραπεζική, ενώ έχει σχεδιαστεί για να παρέχει μεγαλύτερη οικονομική πληροφόρηση και διαφάνεια, μπορεί να οδηγήσει σε παραβιάσεις της ασφάλειας και δόλιες δραστηριότητες με πρόσβαση τρίτων.
Για να καταπολεμηθεί αυτό, η Jennifer Lucas της EY δηλώνει με τους «Τρεις τρόπους που ο COVID-19 αλλάζει τον κλάδο πληρωμών» ότι μπορούμε να περιμένουμε να δούμε «μεγαλύτερη υιοθέτηση της μηχανικής μάθησης και της τεχνητής νοημοσύνης τόσο για έλεγχο ταυτότητας όσο και σε μοντέλα διαχείρισης κινδύνου και ανάπτυξη κινδύνου και αναλυτικά εργαλεία που μπορούν να αξιοποιήσουν μεγάλα δεδομένα με νέους και καινοτόμους τρόπους».
Δημιουργώντας μια ασφαλέστερη εμπειρία αγορών
Ως πάροχος πληρωμών, είναι υψίστης σημασίας να παρακολουθείτε τις εξελίξεις και να είστε προετοιμασμένοι για αλλαγές και προκλήσεις του ρυθμιστικού πλαισίου στην αναπτυσσόμενη και συνεχώς μεταβαλλόμενη αγορά.
Ακολουθούν τρία βήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη για να δημιουργήσετε μια ασφαλέστερη εμπειρία αγορών.
1. Δημιουργήστε μια στρατηγική για να διασφαλίσετε ότι οι έμποροί σας ακολουθούν τις μοναδικές πολιτικές σας. Αυτή η στρατηγική θα βοηθήσει επίσης να αποκαλυφθούν τυχόν τρωτά σημεία, όπως κακοί παράγοντες που ξεπλένουν χρήματα μέσω της επιχείρησής σας.
2. Ο κόσμος των ψηφιακών πληρωμών απαιτεί εργαλεία αξιολόγησης κινδύνου σε βάθος. Οι έμποροι μπορούν να συνδεθούν με ένα ευρύτερο οικοσύστημα απάτης και θα πρέπει να διαθέτουν τα εργαλεία που είναι ικανά να βλέπουν πέρα από τις επιφανειακές αξιολογήσεις κινδύνου.
3. Υιοθετήστε μια αυτοματοποιημένη λύση για κλιμάκωση και ανάπτυξη σε νέες αγορές. Αυτό είναι απαραίτητο για να συμβαδίσει με τον ταχύ ρυθμό της βιομηχανίας ψηφιακών πληρωμών.
Η άνοδος των ψηφιακών πληρωμών έχει δημιουργήσει αμέτρητες ευκαιρίες για τον κλάδο πληρωμών και έχει αλλάξει τον τρόπο που οι επιχειρήσεις αλληλεπιδρούν με τους πελάτες. Οι οργανισμοί πληρωμών πρέπει να εξελίξουν τις στρατηγικές και τις τεχνολογίες τους για να εντοπίσουν και να μετριάσουν τους κινδύνους απάτης και ξεπλύματος χρήματος.
Με την έκρηξη του Διαδικτύου και τη βιομηχανία πληρωμών να συνεχίζει να αναπτύσσεται, πρέπει όλοι να δώσουμε προσοχή στις αναδυόμενες τάσεις και τους κανονισμούς για να παραμείνουμε ασφαλείς και ταυτόχρονα ανταγωνιστικοί.
Πηγή: https://www.forbes.com
